40歲後保險攻略：聰明規劃醫療保障與退休理財的關鍵步驟

▍40歲後必看！醫療保障與退休金怎麼兼顧？

不同年齡層的保單規劃眉角

▎六年級生（40-50歲）這樣做

• 家庭責任優先：房貸+小孩學費+父母孝養費佔開銷大宗，建議把「意外身故」保障拉高，定期壽險保額至少設定為家庭年支出5倍
• 醫療險組合技：終身型重大傷病險（主約）+實支實付醫療險（附約），年繳保費控制在年薪8%內
• 隱藏版好康：有些公司團保可續保到65歲，記得把公司福利算進整體規劃

▎五年級生（50-60歲）注意要點

• 退休倒數10年：重點加強「失能扶助險」，建議選擇有保證給付180個月以上商品
• 保費精算術：終身醫療險改用15年期繳費，比20年期總保費省23%
• 真實案例：王先生55歲投保癌症險，選擇「一次金+分次給付」組合，確診時先領100萬，化療每次再領5萬

▎四年級生（60-70歲）聰明抉擇

• 保費天花板：用退休金3%作為醫療險預算上限
• 必備三張保單：重大傷病險（保證續保）、意外醫療險、住院日額險
• 殘扶險眉角：選擇有「豁免保費」條款，確診失能就免繳後續費用

▍保單健檢實戰手冊

▎Step1.保單整理四要點

1. 列出所有保單的「滿期日」與「續保年齡」
2. 用螢光筆標出「保證續保」條款
3. 計算現有醫療險的「每日病房費」是否夠用（建議抓3,000元/天）
4. 檢查意外險是否有包含「重大燒燙傷」給付

▎Step2.保費分配黃金比例

• 醫療保障：退休前15%收入｜退休後3%資產
• 理財儲蓄：年收入20%優先投入穩定配息產品
• 風險預備金：留6個月生活費在定存帳戶

▍常見地雷區破解

▎地雷1：終身險真的划算？

• 試算比較：50歲投保終身癌症險VS.定期癌症險+投資差額
• 結果顯示：把差額投入年報酬4%基金，75歲可多領58萬

▎地雷2：實支實付買幾家才夠？

• 雙實支基礎版：一家賠收據正本+一家賠副本
• 進階版搭配：第三家用「自負額型」補足高額病房費

▎地雷3：投資型保單怎麼選？

• 優先選「類全委」帳戶：由專業團隊操盤
• 管理費要殺價：1.5%以上太貴，1%內才合理
• 附約加購技巧：把意外險掛在投資主約下省保費

▍銀髮族必知兩大新制

1. 保單活化服務：把壽險保單轉換成長照險，不用體檢但要注意換算比率
2. 小額終老保險：政府推動的便宜保單，70歲前都能投保，最高50萬保額

▍實用工具包

• 衛福部「長照需要等級」評估表
• 各縣市「老人意外險」補助查詢管道
• 保險局公布的「各疾病發生率統計表」